En un entorno económico cada vez más dinámico, el acceso al crédito es fundamental para impulsar proyectos personales y empresariales. Sin embargo, millones de personas quedan fuera de los sistemas tradicionales por carecer de historial bancario formal.
El scoring alternativo surge como una solución innovadora que amplía las oportunidades de financiamiento a este segmento.
¿Qué es el scoring alternativo y cómo funciona?
El scoring alternativo es un método de evaluación crediticia que aprovecha fuentes de datos no tradicionales para construir un perfil de riesgo. A diferencia de los modelos convencionales, incorpora señales digitales y de comportamiento que reflejan la solvencia de manera más completa.
Los sistemas más avanzados analizan en tiempo real centenares de parámetros digitales, ofreciendo una perspectiva más dinámica y justa de cada solicitante.
- Comportamiento del dispositivo y del navegador
- Estabilidad de la conexión y consistencia de la ubicación
- Actividad en redes sociales y uso de aplicaciones
- Pauta de pagos de servicios públicos y suscripciones
- Historial de alquiler y consumo energético
Estos datos se combinan mediante algoritmos de aprendizaje automático para generar una puntuación que refleja la probabilidad de pago.
Diferencias con el scoring tradicional
El modelo clásico de crédito se basa exclusivamente en el historial financiero formal. Esto excluye a quienes nunca han tenido una cuenta bancaria o un crédito previo, conocidos como “credit invisible”.
En contraste, el scoring alternativo:
Con este enfoque, se rompe la barrera de entrada y se reduce el sesgo en la evaluación de nuevos solicitantes.
Beneficios clave para prestamistas y clientes
- Acceso a nuevos segmentos de mercado: jóvenes, migrantes y trabajadores informales.
- Menor tasa de rechazos por falta de datos formales.
- Decisiones más rápidas y reducción de costos operativos.
- Mayor precisión en la detección de fraude.
- Inclusión de perfiles hasta ahora invisibles.
Estos beneficios se traducen en una cartera de clientes más diversa y en un proceso crediticio más eficiente.
Ejemplos en mercados emergentes y América Latina
En la República Dominicana, iniciativas públicas como el plan “Familia Feliz” incorporan scoring alternativo para otorgar créditos de vivienda social. Al analizar patrones de consumo eléctrico y pagos de agua, miles de familias de bajos ingresos han podido acceder a un préstamo que antes les era inaccesible.
Países con alta informalidad laboral, como Perú y Colombia, también exploran este modelo. Instituciones financieras colaboran con empresas tecnológicas para evaluar a pequeños comerciantes y emprendedores que dependen de redes sociales para captar clientes.
En Brasil y México, startups especializadas han logrado procesar más de 300 señales digitales para perfilar a solicitantes, logrando tasas de aprobación hasta un 40% superiores en comparación con métodos tradicionales.
Tecnologías y proveedores
El desarrollo de scoring alternativo se apoya en plataformas basadas en inteligencia artificial y análisis de big data. Entre las soluciones más destacadas se encuentran:
- JuicyScore: algoritmos de aprendizaje automático que procesan más de 220 parámetros digitales.
- RiskSeal: plataforma enfocada en detección de fraude y análisis de patrones de riesgo.
- GDS Link: ofrece modelos respetuosos de la privacidad, usando huellas digitales sin identificar directamente a las personas.
Estas tecnologías garantizan protección de datos sensibles y cumplen con normativas de privacidad, evitando el uso de información personal explícita.
Impacto en la inclusión financiera
Los resultados son contundentes. Instituciones que adoptan scoring alternativo reportan:
- Aumento de hasta el 50% en la base de clientes.
- Reducción de costos operativos en un 30%.
- Disminución de la tasa de morosidad por sobre el 20%.
Al contar con un perfil de riesgo más preciso e inclusivo, los prestamistas pueden otorgar préstamos de consumo, microcréditos y financiamiento para pequeñas empresas con mayor confianza.
Retos y desafíos futuros
Aunque el potencial es enorme, existen desafíos que deben abordarse:
Regulación y protección de datos: es esencial establecer marcos legales que garanticen la privacidad y el uso ético de la información digital.
Educación financiera: los usuarios deben comprender cómo sus hábitos en línea impactan su puntuación y cómo mejorarla.
Transparencia algorítmica: los proveedores deben explicar de forma clara los criterios utilizados para generar el score, evitando discriminación y sesgos involuntarios.
Enfrentar estos retos permitirá consolidar el scoring alternativo como una herramienta robusta y confiable para el futuro del crédito.
En definitiva, el scoring alternativo no solo transforma la evaluación crediticia, sino que impulsa la inclusión financiera de millones de personas en todo el mundo. Adoptar este modelo es una oportunidad para instituciones, gobiernos y usuarios de construir un sistema de crédito más justo y eficiente.
