En medio de un entorno económico cambiante, entender cómo solicitar crédito es crucial para preservar tu estabilidad y bienestar financiero.
Introducción al sobreendeudamiento y su relevancia
El sobreendeudamiento es una sombra que amenaza cada vez más hogares en todo el mundo. En la actualidad, familias y particulares se ven tentados a solicitar montos de crédito superiores a sus posibilidades reales. Esta práctica, lejos de solucionar problemas inmediatos, puede generar un efecto dominó que termina comprometiendo gastos básicos como alimentación, vivienda y salud. Entender las causas y consecuencias de esta situación es el primer paso para tomar decisiones informadas, adquirir hábitos financieros responsables y, sobre todo, proteger el bienestar de quienes más dependen de una economía familiar estable.
En Estados Unidos, el saldo total de la deuda de los hogares alcanzó los 18.20 billones de dólares en el primer trimestre de 2025. Aunque los préstamos estudiantiles y de vivienda registran incrementos, los saldos de tarjetas de crédito y de automóviles han mostrado una leve tendencia a la baja. Sin embargo, un 4.3% de la deuda pendiente está en alguna etapa de morosidad, lo que evidencia la tensión financiera que enfrentan muchas personas a la hora de cumplir sus compromisos.
Dentro de la comunidad hispana de Estados Unidos, se observa una reducción en el porcentaje de personas con deuda de tarjeta de crédito, pasando de un 87.7% en 2024 a un 83.22% en 2025. Aun así, un 66.67% de los encuestados ha señalado como objetivo principal para este año pagar sus deudas y recuperar estabilidad financiera. Estos números reflejan la preocupación y el compromiso de este grupo por mejorar su salud económica.
Estadísticas clave de deuda en hogares
Para comprender mejor la distribución de la deuda entre los hispanos, mostramos una tabla con los rangos más comunes según los últimos estudios.
Como se aprecia en la tabla, el rango más frecuente oscila entre $6,000 y $10,000. Aunque la proporción de quienes deben más de $20,000 ha disminuido respecto a 2024, es importante analizar las causas que impulsan a pedir préstamos por encima de lo necesario.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento sucede cuando el nivel de deuda supera la capacidad de pago de una persona o familia, al mismo tiempo que ésta continúa solicitando o acumulando créditos. En términos prácticos, se produce cuando se destina una proporción excesiva de los ingresos al servicio de la deuda, limitando la posibilidad de cubrir gastos esenciales como alimentación, transporte o salud.
De igual manera, pedir un crédito mayor al requisito real genera un círculo vicioso de intereses y comisiones, que puede desembocar en atrasos, penalizaciones y, en casos extremos, en procesos judiciales por parte de los acreedores.
Consecuencias del sobreendeudamiento
- Financieras: comisiones e intereses de demora, acciones judiciales, pérdida de bienes y deterioro del historial crediticio.
- Personales y familiares: aumento de estrés y ansiedad, problemas de salud mental y física, deterioro de las relaciones interpersonales.
- Adultez mayor: el 72% de mayores enfrenta deudas con promedio de casi $9,000 en tarjetas, generando miedo y sensación de agobio.
Estos efectos no solo comprometen el presente, sino que dejan huellas perdurables en la calidad de vida y en la trayectoria económica de los afectados.
Importancia de solicitar únicamente el monto necesario
Solicitar solamente el monto estrictamente necesario es una estrategia clave para mantener las finanzas saludables. Al pedir lo justo, se facilita el cumplimiento de las cuotas mensuales sin desatender otras obligaciones, lo que a su vez contribuye a reducir el estrés y a mejorar la confianza en la gestión personal.
- Facilita el pago de las cuotas mensuales.
- Permite un mayor control del presupuesto familiar.
- Reduce el riesgo de caer en morosidad y penalizaciones.
- Mejora el historial crediticio y la reputación financiera.
Adoptar esta práctica favorece el ahorro y promueve una perspectiva a largo plazo que refuerza la estabilidad económica y la tranquilidad emocional.
Factores de riesgo y cómo evitarlos
Existen diversos factores que aumentan la probabilidad de sobreendeudarse. Entre los más comunes se encuentran:
- Solicitar créditos por montos excesivos sin evaluar la capacidad de pago.
- Reducción inesperada de ingresos por desempleo o enfermedad.
- controlar el presupuesto y evitar gastos excesivos mediante un seguimiento riguroso.
- Uso del crédito exclusivamente para consumo en lugar de inversiones o emergencias.
Identificar estos riesgos a tiempo permite implementar medidas preventivas y evita que las necesidades puntuales se conviertan en crisis de largo plazo.
Ejemplos prácticos de cálculo de capacidad de pago
Para calcular tu capacidad de pago, puedes seguir estos pasos sencillos:
1. Suma tus ingresos mensuales netos (salario, pensiones y otras fuentes).
2. Resta los gastos fijos (alquiler, servicios, transporte).
3. Destina no más del 30-35% de lo que queda al pago de deudas.
4. Ajusta el monto del préstamo a esa cuota mensual estimada.
5. Añade un margen de seguridad para imprevistos.
Por ejemplo, si tus ingresos netos son $2,500 y tus gastos fijos suman $1,200, dispones de $1,300. Si aplicas un 30%, podrías destinar $390 al pago de deudas, lo que determinará el monto máximo de crédito a solicitar.
Consejos y recursos para una vida financiera saludable
Además de calcular tu capacidad de pago, es recomendable:
• Comparar ofertas de diferentes instituciones.
• Evaluar detalladamente tasas de interés y comisiones.
• No recurrir a créditos rápidos con condiciones desfavorables.
• Utilizar herramientas de educación financiera y simuladores en línea.
• Acudir a asesoría profesional si tienes dudas o complicaciones.
Estas acciones te ayudarán a tomar decisiones informadas y responsables, fortaleciendo tu autonomía financiera.
Apoyo institucional y regulatorio
Tras la crisis financiera global, muchos países han implementado regulaciones más estrictas para proteger al consumidor, incluyendo la limitación de la oferta de crédito y la supervisión de tasas de interés. En España, por ejemplo, la ratio deuda/renta de los hogares bajó a 67.9% al cierre de 2024, el nivel más bajo en décadas. Estos esfuerzos buscan fomentar prácticas de préstamo más responsables y evitar que las familias soliciten montos que excedan su capacidad real de pago.
Llamado a la acción
La educación financiera es la mejor herramienta para prevenir el sobreendeudamiento. Dedica tiempo a elaborar un presupuesto, consulta fuentes confiables y comparte estos consejos con tu entorno. Si ya enfrentas dificultades, no esperes a que la situación empeore: busca asesoría profesional y renegocia tus deudas. Recuerda que pedir solo lo necesario no es una limitación, sino un acto de cuidado hacia tu futuro y el de tu familia.
Empieza hoy mismo a poner en práctica estos principios y construye una base sólida para una salud financiera duradera.
